Vrei sa cumperi o masina? Creditul auto poate fi o solutie!

Un credit auto reprezinta o cale usoara de a intra in posesia unei masini.

Daca vrei sa-ti cumperi o masina, insa nu dispui de lichiditatile necesare pe loc, poti apela la creditul auto pentru a o achizitiona.

Creditele auto sunt forme de finantare tipice, sigure, normate. Deci, n-ai decat sa alegi ceea ce ti se potriveste in acord cu veniturile tale periodice.

Ce este un credit auto?

Este o forma de finantare pentru cumpararea unui vehicul. Un credit auto reprezinta un imprumut standard pentru achizitionarea unei masini.

Un credit auto este o ramura a unui imprumut cu garantii, astfel imprumutatul trebuie sa constituie garantia de valoare care sa acopere suma accesata. In caz de nerambursare, bunul revenine creditorului, acesta urmand sa-si recupereze pierderile din vanzarea respectivului bun cu care s-a garantat. In acest caz, creditul auto are drept garantie vehiculul ce urmeaza a fi achiztionat. Cumparatorul primeste masina si urmeaza sa-si plateasca ratele. In momentul in care nu mai respecta termenii contractuali, creditorul recurge la recuperarea bunului si la vanzarea lui.

Daca un creditor se gaseste in situatia de a-si recupera pierderile din cauza intarzierilor la plata ratelor aferente creditului, acesta va proceda la reintrarea in posesie. Imprumutatul nu devine proprietarul de drept al masinii decat dupa ce creditul a fost stins, pana atunci, creditorul este cel ce detine in mod tehnic masina.

Dupa ce se stinge un imprumut, imprumutatul intra de drept in posesia masinii, el devenind proprietarul de drept al vehiculului.

Din punct de vedere al riscurilor asociate, creditele garantate sunt mai putin riscante pentru creditori decat cele negarantate. Insa si pentru cei ce beneficiaza de ele sunt avantajoase din punct de vedere al costurilor asociate. Creditele garantate sunt mai ieftine decat cele negarantate, uneori cu mult mai ieftine.

Totusi, chiar si garantat, un credit auto implica verificari de bonitate pentru cel imprumutat, de tipul scoringului din Biroul de Credit, veniturile lunare, etc. Cu cat scoringul alocat clientului este mai bun, creditele sunt mai avantajoase pentru acesta.

Fara deosebire fata de creditele obisnuite, imprumuturile auto prezinta doua elemente cand vine vorba de rambursare, de graficele de rambursare: partea principala si partea de dobanda. „Principalul” reprezinta suma de bani contractata de client in acord cu valoarea vehiculului, iar dobanda reprezinta robanda aferenta la suma imprumutata.

De exemplu, daca o masina costa 15.000 de euro, principalul la un credit auto aferent ar fi tot de 15.000 de euro.

Depinzand de masina achiztionata si de forma de distribuire (de vanzare), clientul trebuie sa participe cu un avans necesar. Daca avansul este mai mare, principalul – parte din rambursare, este mai mare, ceea ce inseamna ca clientului ii revin costuri mai mici, iar creditorul isi asuma la randul lui riscuri mai mici. Exista in piata si credite auto fara avans, insa conditiile de rambursare sunt mai dificile pentru client.

Pentru creditor conteaza in definitiv suma pe care v-o ofera drept imprumut. Aceasta determina costul creditului, si cu cat este mai mare, cu atat costurile vor fi mai mari. Dobanda practicata de creditori este exprimata ca rata a dobanzii, ceea ce reprezinta un procent din acel ‘principal’ de care vorbeam anterior.

Daca contractezi un credit de 10.000 de euro, cu o rata a dobanzii de 5%, dobanda aferenta este de 500 euro. Rata dobanzii nu este toata dobanda pe care o plateste un imprumutat. La aceasta rata a dobanzii se mai adauga comisioanele si taxele suplimentare percepute de fiecare institutie in parte. Totalitatea acestor costuri se regasesc in Dobanda Anuala Efectiva – DAE. Astfel, cand accesezi un credit auto este important sa aflii de la inceput care este DAE-ul aferent, nu doar rata dobanzii. S-ar putea ca diferentele sa fie serioase.

Creditele auto sunt in majoritatea lor credite in rate. Astfel, imprumutatul isi ramburseaza sumele de bani imprumutate si dobanda aferenta in rate, de regula lunare. Creditele auto tipice se incheie pe perioade mai lungi de timp de pana la 5 ani. Cu cat este mai lunga perioada de accesare, cu atat ratele vor fi mai reduse si impovararea lunara mai mica.

Unele credite auto sunt amortizate, astfel incat, atunci cand se plateste o rata lunara ea se imparte atat catre principal cat si catre costurile aferente dobanzii. Cu cat se plateste mai mult din plata imprumutului, cu atat suma ramasa se micsoreaza si automat scad si costurile cu dobanzile.

Pentru alte credite auto ratele sunt calculate a fi egale, platindu-se in partea de inceput a creditului mai mult costuri cu dobanzile, iar in ultima parte a contractului ajungandu-se a se rambursa din principal.

De unde pot obtine un credit auto?

Sunt mai multe optiuni pe care le ai in piata romaneasca. Astfel, daca o persoana doreste sa acceseze un imprumut auto, o poate face direct apeland la un creditor de tipul bancilor ori IFN-urilor, ori o poate face utilizand un intermediar, adica un dealer auto.

Apeland la un creditor direct, cumparatorul trebuie sa-si gaseasca masina pe care doreste sa o achiztioneze si apoi sa mearga la banca ori la institutia de credit pentru a obtine imprumutul in acord cu valoarea vehiculului pe care doreste sa-l cumpere. Masina in acest caz ii va servi drept garantie, iar creditul o va detine pana cand imprumutatul isi va achita integral creditul.

Pe de alta partea, a cumpara o masina prin intermediul dealerilor auto reprezinta o modalitate mai comoda pentru unii clienti. Finantarea este mai lenta, insa, conditia s-ar putea sa fie mai avantajoase, pentru ca dealerii negociaza cu finantatorul.

Daca apelezi direct la un dealer auto pentru a obtine un imprumut auto in scopul de a-ti cumpara o masina, cu siguranta ai mai multe oportunitati, pentru ca dealerii au realtiile lor de lunga durata cu finantatorii, ceea ce inseamna ca au o cotare in aceasta relatie mult mai avantajoasa decat a unui clienti individual nescunoscut.

Plus de alta, cumparatorul nu trebuie sa se oboseasca sa incheie vreun contract de credit, pentru ca dealerul este cel care se ocupa de formalitati. Pentru cei comozi, aceasta varianta este una optima.

Evident, de multe ori, varianta de cumparare a unei masini prin intermediul dealerilor auto este mai scumpa, deoarece dealerul incearca si el sa profite de situatie si sa-si creasca rata dobanzii practicate de institutia financiara, ceea ce conduce la dobanzi mai mari in dreptul creditului auto decat daca clientul l-ar fi obtinut direct de la banca.

Bine, avantajul de a cumpara de la dealeri auto este acela ca, clientul care cumpara s-ar putea sa nu aiba bonitatea suficienta pentru a obtine un credit auto direct de la banca. In aceasta categorie de clienti de la dealeri sunt multi. Dealerul este cel care isi asuma riscurile cu acesti clienti pentru ca el incheie practic contractul de credit. Asadar, clientul ce se regaseste cu un scoring negativ in Biroul de Credit este obligat sa se indrepte catre un dealer auto, pentru ca din start banca ii refuza creditul. Acesti clienti cu potential de risc sunt de regula dezavantajati cand vine vorba de costurile creditului. Lor le sunt alocate dobanzi mai mari decat pentru creditele standard.

Desi nu este nimic in neregula cu creditele auto pentru rau platnici obtinute de la dealerii auto, totusi, creditorii isi asuma niste riscuri destul de mari cand accepta astfel de clienti.

Care sunt diferentele intre un credit auto si un leasing auto?

In cazul unui leasing auto, clientul inchiriaza practic masina pe perioada derularii contractului de leasing, iar daca contractul prevede cumpararea masinii la finalul perioadei de leasing, clientul devine propeitarul automobilului. Nu in toate cazurile contractul de leasing prevede cumpararea vehicului la sfarsitul perioadei de leasing.

Imprumutul auto, pe de alta parte, face din client proprietarul masinii, chiar daca ea devine un bun cu care se garanteaza creditul.

Asadar, diferenta dintre creditul auto si leasingul auto este diferenta dintre a cumpara un bun si a-l inchiria pentru o perioada de timp.

Clientii care inchiriaza masinile nu ajung proprietari de drept ai acestora la finalul contractului. Masinile se devalorizeaza in timp, astfel ca, s-ar putea ca cel care a contractat un imprumut auto sa fie mai dezavantajat decat cel care a contractat un leasing fara posibilitatea de cumparare a masinii. Va imaginati ca, dupa cinci ani de folosinta a unei masini cumparate prin intermediul unui credit auto, clientul ramane in posesia unei masini cu o vechime de cinci ani, rulata, depreciata. Cel care a contractat un leading auto pentru cinci ani fara posibilitatea de cumparare a vehiculului pur si simplu returneaza vehiculul la sfarsitul perioadei prevazute in contract.

Care este diferenta intre un credit auto bancar si unul nebancar?

Creditul auto bancar este oferit de banci, iar cel nebancar de IFN-uri. IFN-urile sunt si ele institutii financiare ce functioneaza in mod legal, sub supravegherea Bancii Nationale, asadar, nu exista dubii de ilegalitate cu aceste societati.

Spre deosebire de banci care urmaresc proceduri stricte in privinta eligibilitatii clientilor, IFN-urile sunt mai permisive cand vine vorba de eligibilitate, acceptand si clienti cu bonitati mai slabe si scoring mai slab in BC.

IFN-urile accepta si restaniteri, ori rau platnici, cum sunt ei cunscuti in piata, adica persoane care au avut candva datorii la un credit bancar si pentru acest lucru au fost raportate catre Biroul de Credit. IFN-urile sunt maleabile si cand vine vorba de venituri, acceptand o plaja mai larga de venituri decat o fac bancile.

Pentru ca din acest an gradul de indatorare a devenit o chestiune fixa, indiferent de credit (bancar ori nebancar), el delimitandu-se doar in functie de moneda de acordare, nu se mai poate spune ca IFN-urile accepta si persoane cu grad mare de indatorare, asa cum se intampla in trecut.

ADD YOUR COMMENT

Info GDRP | Termeni și condiții | Politica de confidențialitate | Politica cookies